Aunque México se ha convertido en un competidor mundial en tecnología, industria y comercio, enfrenta una serie de desafíos económicos que incluyen corrupción, informalidad económica y bajos niveles de inclusión financiera. En los últimos años, México está recurriendo a Fintech, que es tanto un término literal para las tecnologías que brindan servicios financieros a los clientes como un término idealista para la innovación y la inclusión financiera.
México tiene una clasificación en el Índice de Percepción de la Corrupción de 124 de 180 (siendo 1 el menos corrupto y 180 el más corrupto), y ocho de cada diez ciudadanos mexicanos perciben que el sector público es “extremadamente probable” de participar en actos de corrupción. Además, la corrupción se percibe como el aspecto más problemático para las empresas multinacionales que “hacen negocios” en México.
En México, el 60% de la fuerza laboral está empleada de manera informal. Los estudios han demostrado que la corrupción y la “economía sumergida” están correlacionadas positivamente. Esto ocurre en parte porque las instituciones corruptas suponen una carga adicional para los empresarios y propietarios de pequeñas y medianas empresas (PYME), lo que genera desconfianza en las instituciones públicas . Estos costos adicionales en un mercado competitivo impulsan a los empresarios a operar de manera informal. En menor medida, las PYME pueden percibir el costo de los impuestos como mayor que el costo del soborno ; lo que incentiva aún más a estas empresas a operar de manera informal.
La inclusión financiera presenta otro desafío. El país tiene un sector bancario altamente concentrado donde los siete principales bancos de México controlan cuatro quintas partes de todos los activos . Se estima que el 87% de los municipios rurales no tienen un cajero automático y las regulaciones bancarias siguen siendo una barrera para muchos. A partir de 2017, solo el 37% de la población mexicana estaba bancarizada.
Para abordar estos desafíos, México recurre cada vez más a Fintech. En 2018, el país aprobó la “Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera” para regular su creciente sector Fintech. La ley incluye una facilitación regulatoria para la innovación de la industria Fintech y coincidió con el establecimiento de 140.000 cajeros automáticos criptográficos Bitso con mayor distribución en zonas rurales.
Con una mayor competencia e infraestructura dentro de la industria Fintech, muchos mexicanos que estaban excluidos de la banca formal tienen acceso a servicios financieros tanto de forma dependiente como independiente de las instituciones financieras. La adopción de Fintech ha sido rápida ya que, además de la legislación e infraestructura mencionada anteriormente que facilita las transacciones criptográficas, el 60% de la población posee un teléfono y el 95% tiene 3G. Con la instalación de cajeros automáticos Bitso en muchas tiendas de conveniencia rurales, los mexicanos tienen acceso a 164 cajeros automáticos criptográficos por cada uno a los que tienen acceso los estadounidenses.
Asimismo, la legislación que rodea a Fintech ha definido límites de transacción y requisitos de capital , así como “ activos digitales legalmente reconocidos como medio de pago e intercambio ”. De todos los países latinoamericanos, México es el primero en regular esta industria específica , y ya se han puesto en marcha cerca de 500 empresas Fintech.
Además, el gobierno mexicano ha buscado aprovechar la tecnología para combatir la corrupción, por ejemplo, organizando Blockchain HACKMX , un hackatón de 40 equipos que diseñan soluciones técnicas para la corrupción en contratos públicos. Más de la mitad de los casos de soborno en el extranjero en México ocurren en contratos públicos ( 57 % ), y con la supuesta participación del expresidente mexicano Peña Nieto en el escándalo de Odebrecht , el gasto del gobierno es más relevante que nunca para los diálogos modernos sobre corrupción. Los grandes proyectos de infraestructura pueden aprovechar las nuevas tecnologías para combatir la corrupción, según la OCDE y el Foro Económico Mundial , de varias maneras. Una medida particularmente prometedora son los contratos inteligentes., una tecnología financiera que es una transcripción digital inmutable, descentralizada y autoejecutable de un contrato.
La OCDE también reconoce a Fintech como una herramienta para combatir la corrupción y para servir en investigaciones. Por ejemplo, al utilizar el aprendizaje automático para el análisis de big data, las grandes cantidades de datos necesarios para las investigaciones anticorrupción pueden procesarse adecuadamente.
Las fuentes también reconocen a blockchain como una vía anticorrupción; “[ha] emergido como la tecnología disruptiva más prometedora en la lucha contra la corrupción ”. Por ejemplo, se ha utilizado para evitar la facturación fiscal errónea y la mala asignación de préstamos de bancos de desarrollo . En lo que respecta a lo primero, blockchain en el proceso de reembolso de reclamos de impuestos ayuda a prevenir la facturación fiscal incorrecta al garantizar que se pueda rastrear cada factura, que la información no se pueda alterar y que los datos no se pierdan . Para citar otro ejemplo, el Banco Nacional de Desarrollo de Brasil ha utilizado blockchain para monitorear el gasto y la evaluación del proyecto .
Si bien Fintech plantea una solución a la corrupción, la rápida expansión de esta industria también puede permitir otros delitos financieros. Si bien la Ley Mexicana Fintech contiene estándares contra el lavado de dinero y de conocimiento del cliente, varios aspectos de la nueva ley están menos regulados en comparación con las instituciones financieras formales. Por ejemplo, la evaluación relajada de sanciones, el cumplimiento corporativo y la implementación de sistemas pueden facilitar la opacidad financiera, aunque también pueden fomentar la innovación y la flexibilidad.
En cuanto a la inclusión financiera y la estimulación económica, un informe de mayo de 2021 del Instituto para la Prosperidad Global sobre la adopción global de Fintech señaló varios beneficios, incluido "aumento (d) de la inversión y el consumo, especialmente para educación, salud y nutrición ". En un estudio internacional, la inversión en educación aumentó un 121% y en microempresas un 102% entre los usuarios de Fintech en relación a sus contrapartes no Fintech . Además, según un artículo del European Journal of Finance , la inclusión financiera como resultado de Fintech ha reducido la desigualdad de ingresos a nivel internacional “ en todos los cuantiles de la distribución de la desigualdad ”.
En México, a pesar de los avances en Fintech, solo el 11% de las pymes han adoptado esta tecnología. Para un enfoque más holístico de Fintech, esta tecnología debe promoverse entre las empresas locales. Además, RegTech debe complementar a Fintech para abordar los riesgos ALD/CFT. Por último, la Ley Fintech mexicana tendría un mayor impacto con la promoción y coordinación de la industria Fintech a nivel regional.
Finalmente, si bien estas nuevas tecnologías pueden ser muy valiosas en la transparencia financiera e inculcar la confianza de los ciudadanos en las instituciones públicas, considerando los complejos problemas de gobernabilidad y seguridad del país, México necesita abordar la corrupción desde múltiples ángulos.
Sin embargo, la industria está en auge y los ciudadanos mexicanos están adoptando Fintech constantemente por una variedad de razones. Fintech podría ser un componente clave para superar los desafíos de México.